Досрочное погашение кредита: что это и как выгодно гасить?

«Жизнь взаймы» несёт в себе, как преимущества, так и серьёзные финансовые риски. Поэтому всё больше клиентов кредитных организаций выбирают досрочное погашение кредита, то есть выплату долга до срока, указанного в кредитном договоре. Давайте узнаем, когда это возможно, насколько выгодно, кому подходит и как правильно гасить займ.

Закон гарантирует право на досрочное погашение любого займа, от потребительского кредита до ипотеки, независимо от срока и суммы. Главное, чтобы он был оформлен на физическое лицо. Погасить его можно хоть на следующий день, целиком или частично, и кредитор не вправе чинить заёмщику препятствия, начислять пени, штрафы или откладывать срок окончательной выплаты задолженности.

Если ссуду оформляет индивидуальный предприниматель, представитель ООО, ОАО, иными словами, юридическое лицо – действуют другие правила, где сроки ограничены жёсткими рамками. Это не значит, что частичное или полное досрочное погашение кредита невозможно в принципе, всё зависит от условий сделки. Досрочный расчёт возможен при согласии финансовой организации, либо если это изначально предусмотрено в договоре.

Со своей стороны кредитор также вправе потребовать досрочного расчёта, если заёмщик нарушает график платежей и задерживает выплаты. При займах до 60 дней это право наступает при просрочке платежа более чем на десять суток, должнику даётся не менее 10 дней, чтобы найти деньги и расплатиться.

Для займов с большим сроком общая просрочка платежей должна превысить 60 дней за последние 180 суток, то есть дни задержки суммируются. На поиск средств и расчёт заёмщику даётся не меньше 30 дней.

Досрочное погашение займа возможно в любое время, но с важной оговоркой: необходимо предварительно уведомить кредитора о вашем намерении – письменно и не менее чем за 30 дней. В договоре может быть прописан другой срок, но он не может превышать 30 дней.

При потребительском кредитовании действуют послабления: если заёмщик полностью рассчитывается по займу в течение 14-ти дней с момента оформления, он вообще не обязан уведомлять об этом. Аналогичные условия действуют у POS-кредитов, но там срок расчёта составляет 30 дней.

Многие кредитные организации предоставляют клиентам возможность досрочной выплаты долга без предварительных уведомлений и других процедур. Любая поступившая на кредитный счёт сумма автоматически засчитывается в уплату займа, после чего размер долга пересчитывается. Если такая услуга заявлена, убедитесь, что она содержится в договоре.

Преимущества при досрочном частичном погашении кредита очевидны:

• снижение долговой нагрузки;
• уменьшение переплаты по займу;
• появление свободных денежных средств.

Чем раньше вы выплатите долг, тем меньше переплатите за пользование заёмными средствами.

Однако досрочный расчёт не всегда целесообразен экономически. Если у вас появились свободные средства, уменьшать ими размер долга может быть нерентабельно, гораздо выгоднее воспользоваться финансовыми «излишками» для инвестиций в другие финансовые продукты, например, открыв вклад.

Все дело в разнице процентной ставки: если у вклада она выше процентов по взятому кредиту, получается выгоднее поместить деньги в банк, чем тратить на обслуживание долга. В этой ситуации доход от инвестиций превысит расходы за пользование заёмными средствами.

Главное подбирать инвестиционный продукт с гарантированным доходом и без рисков, таким может считаться банковский депозит или облигации госзайма (ОФЗ). Акции, криптовалюта, драгметаллы не подходят из-за постоянного колебания цен, а высокодоходные облигации (ВДО) – из-за высокого риска технического дефолта и банкротства эмитента.

Если же ставка по вкладу ниже, разумнее досрочно погасить долг, снизив переплату. Такой вариант особенно выгоден при ссудах с дифференцированным платежом, поскольку в этом случае проценты пересчитываются с учетом уменьшения тела кредита и переплата уменьшается.

Если процентная ставка действующего займа выше, чем у предлагаемых кредитов, тем более имеет смысл перекредитоваться под более низкий процент и досрочно погасить старую ссуду.

При досрочной выплате происходит сокращение срока кредитования либо ежемесячного платежа.

Решение, как выгоднее гасить досрочно кредит, обусловлено целями заёмщика. Если важно максимально сократить стоимость кредита – сумму переплаты из-за процентов – нужно уменьшать срок. Тем самым вы сократите общий размер долга, сэкономите средства на процентах, но размер ежемесячного обязательного платежа останется прежним. Это выгодно, если вы намерены погашать кредит в сжатые сроки и имеете для этого стабильный источник дохода.

А если важнее снизить долговую нагрузку и сделать обслуживание долга более комфортным, выгоднее уменьшить размер платежа. Если же регулярно уменьшать платёж, но вносить сумму, его превышающую, со временем получится не только уменьшить переплату, но и сократить срок кредита. Такой вариант подходит, если вы намерены погашать ссуду досрочно, но без лишней спешки.

Досрочная выплата займа не имеет смысла в следующих случаях:

• Когда выплачена большая часть долга. При любом виде кредитования в первую очередь погашаются преимущественно проценты, досрочное погашение кредита в конце срока не принесёт большой экономии.
• Если нет стабильного источника дохода. В этом случае безопаснее отложить лишние средства на следующие ежемесячные платежи, чтобы застраховаться от просрочек и задолженностей.
• Если есть возможность вложить средства с большей выгодой – в банковский вклад, развитие или открытие бизнеса.
• При высокой инфляции. Долг обесценивается параллельно с инфляцией, а размер ежемесячного платежа остаётся прежним, поэтому на фоне общего роста цен стоимость обслуживания займа снижается. А если вместе с инфляцией растёт и ваш доход (например, при индексированной зарплате), вам тем более невыгоден досрочный расчёт.

Как лучше погашать ссуду, стоит просчитать заранее, вооружившись калькулятором и взвесив потенциальные выгоды и риски.

Все лишние средства, которые вносит заёмщик при досрочной выплате ссуды, засчитываются, как уплата тела кредита. Соответственно, сумма займа снижается, а вместе с ней уменьшаются и процентные начисления.

Сами проценты начисляют в течение срока, когда заёмщик фактически пользовался кредитными средствами. То есть, если кредит взят на пять лет, а выплачен за три года, то и проценты кредитор начисляет в течение трёх лет.

При любых расчётах учитывается размер долга, сумма внесённых платежей, дата поступления досрочного платежа и ряд других факторов. Поэтому узнать точный остаток по кредиту и другие данные можно только в кредитной организации, либо через удалённые сервисы (личный кабинет, онлайн калькулятор, мобильное приложение).

Алгоритм досрочного погашения кредита следующий:

• Узнаём оставшуюся сумму займа в кредитной организации (важна точная цифра именно на дату, в которую вы планируете внести досрочный платёж).
• Выбираем вариант погашения: с сокращением срока кредита или ежемесячного платежа.
• За 30 дней до зачисления денег отправляем в кредитную организацию письменное уведомление.
• Пополняем счёт на нужную сумму.
• В приложении, личном кабинете банка или в банковской кассе переводим средства кредитору.
• Если выбрано частичное погашение – берём у кредитора обновлённую сумму долга и график платежей.

Планируя, когда лучше платить, учитывайте, что при распределении средств вначале списывается обязательный ежемесячный платёж, а уже затем досрочный. Позаботьтесь, чтобы на счёте была сумма, достаточная для них обоих, иначе образуется задолженность.

В зависимости от условий договора, списание досрочного платежа возможно день в день с обязательным или в любую выбранную заёмщиком дату. Этот момент также следует уточнить заранее.

Вернуть уже выплаченные проценты по займу невозможно – это плата кредитору за пользование его деньгами. Пока вы пользуетесь кредитными средствами, то есть не выплатили долг полностью – проценты будут начисляться на остаток займа.

Большинство займов выдаются при условии оформления клиентом страховки на весь период кредитования. Страховые взносы за неиспользованный период можно вернуть, если страховой договор подписан после 01.09.2020 года, а заёмщик рассчитался по займу досрочно и полностью.

Для возврата нужно отправить страховщику соответствующее заявление.

Подведём краткие итоги

Досрочно возможно погасить любой кредит, взятый физлицом. Это оправданно, если нет возможности использовать средства с большей выгодой.

Что лучше сокращать: срок кредитования или размер платежей, определяется индивидуально после расчёта каждого варианта и сравнения.

После погашения кредита убедитесь, что факт выплаты занесён в кредитную историю и вы в буквальном смысле не должны ни копейки.