Краткосрочные и долгосрочные займы, что это такое

Финансовый рынок изобилует кредитными продуктами с разными условиями, нюансами и требованиями к заёмщику. В этом выпуске мы подробно разберём, какой займ считается краткосрочным, а какой долгосрочным, в чём их отличия и что предпочтительнее в разных ситуациях.

Главный показатель, позволяющий, как определить вид займа, так и спрогнозировать условия по нему – срок погашения.

Краткосрочными называют займы со сроками погашения от нескольких недель до года. Их берут на бытовые покупки или незапланированные расходы, либо когда требуется срочно перекредитоваться, чтобы не портить кредитную историю.

Краткосрочные ссуды оформляют по упрощённой схеме с минимумом документов, деньги можно получить в день обращения. Выплаты долга осуществляются еженедельно либо ежемесячно, в зависимости от условий договора.

Наиболее популярны краткосрочные займы на 30 дней – они позволяют минимизировать переплаты.

Срок кредитования устанавливается перед заключением сделки, исходя из одалживаемой суммы и возможностей клиента, он фиксируется в договоре, в дальнейшем кредитор не может изменять его в одностороннем порядке.

Процентные ставки

Законом установлен лимит по процентным ставкам – не более 0.8% в день от тела кредита, то есть от той суммы, которую вы получили.

К примеру, если взять в долг 100 рублей под 0.8% в день на 30 дней, то проценты по займу будут рассчитаны следующим образом: 0.8×30=24 рубля или 80 копеек в день. Итоговая сумма к погашению: 24 (проценты по займу) + 100 (тело кредита)= 124 рубля.

При этом никто не запрещает заёмщику выплатить долг досрочно без переплат или комиссий, штрафов и повышенных коэффициентов. Проценты начисляются по фактическому количеству дней, в течение которых клиент пользовался деньгами. Если вы решите рассчитаться с кредиторами спустя 14 дней, то и проценты начислят за 14 дней, а не за 30.

По закону суммарные начисления по займу (проценты, штрафы, пени) не могут превышать тело займа более чем на 130%, независимо от срока погашения. Если мы заняли 100 рублей, то вернуть должны будем не больше 230, из которых 130 рублей – предельная сумма начислений.

Суммы займа

Одно из главных отличий краткосрочных и долгосрочных займов – сумма, которую можно получить. Микрофинансовые организации оперируют небольшими суммами в пределах 30 000 рублей, в крупных конторах этот лимит больше и может доходить до 100 000 рублей.

Если вы обращаетесь в кредитную организацию впервые, сразу на крупную сумму рассчитывать не стоит, новичкам обычно выдают 5 000-10 000 рублей. Если вы исправно выплатили долг и подтвердили свою благонадёжность, в следующий раз можно получить больше.

Специализированные займы «до зарплаты»

Это разновидность «быстрого» займа, ограниченная суммой и временем выплаты. Максимально по ней можно получить 10 000 рублей, срок кредитования всего 15 дней. Такой кредит не требует финансового обеспечения. Выплата долга осуществляется ежедневными платежами.

Процентная ставка не лимитирована, ограничена лишь сумма начислений – она не может превышать 15% от тела займа, то есть 1 500 рублей. Продление договора или изменение суммы займа не предусмотрено.

Долгосрочный займ – вид ссуды со сроком погашения более года. К его ключевым отличиям можно отнести:

• увеличенную сумму – можно получить и сотни тысяч рублей, и миллионы;
• сниженный процент – за счёт пролонгированного срока ставка по займу ниже, точный её размер зависит от политики конкретной финансовой организации;
• выбор способа выдачи – можно получить долгосрочный займ на карту или наличными;
• необходимость подтверждения платёжеспособности заёмщика либо предоставления финансовых гарантий в виде залога.

Такие ссуды берут на дорогостоящие покупки – технику, недвижимость, авто, или какие-то важные расходы – лечение, образование, ремонт.

Процентные ставки по долгосрочному займу

Долгосрочные кредиты банков и займы в микрофинансовых организациях отличаются процентной ставкой. Как правило, в банке она ниже, но получить кредит здесь сложнее, а при плохой кредитной истории и отсутствии официального дохода – практически невозможно.

Небанковские компании более лояльны к заёмщикам, а заявки одобряются в день обращения.

Процентная ставка регулируется законодательно и ограничена 0.8% в день или 292% годовых, но обычно она меньше и зависит от того, какой срок прописан в договоре – чем он дольше, тем ниже процент.

Суммы долгосрочного займа

Размер долгосрочного займа начинается от 30 000 рублей и может доходить до нескольких миллионов. За солидными суммами следует обращаться в крупные компании либо оформить банковский кредит, но в последнем случае придётся подождать минимум несколько дней, пока рассматривают заявку. В МФО займы одобряют за полчаса-час.

Погашение долгосрочного займа

Выплаты по долгосрочным займам осуществляются раз в 1-2 недели. Размер платежа рассчитывается заранее и указывается в договоре, таким образом, заёмщик застрахован от его повышения кредитором.