Что такое пролонгация займа?

Не всегда есть возможность качественно обслуживать долг, соблюдая график платежей. В такой ситуации вместо молчаливых просрочек и «игры в прятки» с кредиторами лучше договариваться, тем более это выгодно обеим сторонам. Сегодня мы выясним, что такое пролонгация займа в МФО, как её оформить и что для этого нужно.

Пролонгация займа – это продление срока погашения долга, которое оформляется отдельным договором.

Ключевая особенность услуги – её можно оформить только при отсутствии задержек по платежам. Если вы пропустили хотя бы одну выплату, в заявке, скорее всего, будет отказано.

Не следует путать пролонгацию с отсрочкой платежа. В последнем случае переносятся либо приостанавливаются ежемесячные выплаты. При пролонгации же продлевают срок погашения всего долга. Процент, под который выдавался заём, может остаться прежним или увеличиться, в зависимости от условий договора. Сами проценты по-прежнему начисляют на тело ссуды, а не на всю сумму долга.

Приведём пример. Заёмщик 1 июня одолжил 10 000 рублей на месяц под 0.8% в день. 1 июля он должен вернуть 10 000 (основной долг) + 2 400 (начисленные проценты за 30 дней). Оформив пролонгацию договора займа, он получает еще месяц на выплату долга и 1 августа должен вернуть: 10 000 (тело займа) + 2 400 (начисленные проценты на июнь) + 2480 (проценты за 31 день июля). Общая сумма к возврату 14 880 рублей.

В договоре может быть прописано обязательство заёмщика при пролонгации долга выплатить начисленные по нему проценты. В этом случае 1 июля он заплатит кредитору 2400 рублей за июнь, а 1 августа –12 480 рублей – основной долг и проценты за июль.

МФО охотно соглашаются на пролонгацию, поскольку это гораздо проще и выгоднее, чем судебные тяжбы с должником или работа с коллекторами.

Для заёмщика это реальная возможность расплатиться с долгами, не испортив кредитную историю, избежав штрафов, исков, ареста счетов, потери имущества или ограничений, наложенных приставами.

Существует два вида пролонгации:

• С автоматическим продлением – дата выплаты переносится автоматически при задержке платежа без заявлений или уведомлений со стороны должника. Автоматическая пролонгация может быть платной и составлять процент от суммы долга или фиксированную сумму. Вид, стоимость, сколько раз можно продлить займ и другие условия предоставления услуги должны быть отражены в договоре.
• С неавтоматическим продлением – перенос выплаты долга осуществляется после личного обращения заёмщика и заключения дополнительного договора. Запросить услугу пролонгации клиент может в офисе МФО, в личном кабинете на сайте или в приложении, по электронной почте – в зависимости от политики конкретной компании. Стоимость услуги и сроки продления следует уточнить заранее.

Неавтоматическая пролонгация требует постоянного контроля, поскольку даже при разовой просрочке платежа и даже на один день, оформить её будет невозможно. Автоматическое продление более удобно, страхует клиента от случайной просрочки и следующих за ней штрафов, но часто несёт в себе дополнительные расходы.

Пролонгация – оптимальное решение, если у вас возникли финансовые трудности, временно утрачен источник дохода и вы не можете своевременно выплатить долг. Несколько причин воспользоваться услугой:

• сохранение кредитной истории – пролонгация не считается просрочкой и не снижает кредитный рейтинг;
• отсутствие штрафов – большинство договоров предусматривает начисление пеней или дополнительных процентов уже после первой задержки выплаты, при пролонгации они не начисляются;
• отсутствие судебных исков и общения с коллекторами – у кредитора не будет повода обращаться за взысканием долга, поскольку вы не отказываетесь платить;
• сохранение имущества, в том числе залогового;
• дополнительное время на поиск средств – отсрочить выплату можно на месяц и более, при необходимости – неоднократно;
• возможность повторных займов – оформляя пролонгацию, вы показываете себя добросовестным плательщиком и в дальнейшем сможете получать деньги на более выгодных условиях, в то время как при просрочке платежей доверие к заёмщику падает, а условия займов меняются в худшую сторону.

МФО вправе отказать заёмщику, если тот нарушал условия договора или исчерпал прописанное число пролонгаций, либо по другим причинам.

По закону кредиторы не обязаны предоставлять пролонгацию, но всегда идут навстречу при ряде условий:

• отсутствие просрочек по текущему займу – нельзя допускать даже кратковременной задержки выплат или дожидаться последнего дня, хотя рассмотрение заявлений обычно происходит за несколько часов, подавать его лучше заранее;
• готовность клиента выплатить начисленные на текущую дату проценты;
• отсутствие нарушений при выплате предыдущих займов;
• хорошая кредитная история – чем меньше у клиента долговых проблем и нарушений в прошлом – тем выше доверие к нему;
• предоставление достоверной информации о себе – место работы, адрес проживания, телефон, сведения о текущей долговой нагрузке должны быть актуальными;
• лимит пролонгаций (если таковой предусмотрен договором) не должен быть исчерпан.

Процесс оформления занимает 1-2 дня, при подаче заявки онлайн может быть сокращен до нескольких минут. Повторное предоставление документов или поручителей не требуется.

Лучше честно рассказать представителю компании о ситуации и причинах, по которым вы не можете вовремя расплатиться. Потеря работы, снижение дохода, возникновение неотложных расходов – какие бы обстоятельства не вынудили вас запросить пролонгацию, скрывать их не следует.