Дадут ли кредит с плохой кредитной историей?

Испорченный кредитный рейтинг – не всегда гарантия того, что ссуду вам больше не дадут никогда и нигде. Решить временные финансовые проблемы или банально занять денег до зарплаты вполне реально, достаточно знать, где взять кредит с плохой кредитной историей и на каких условиях это лучше делать.

Для многих банков, особенно топовых, плохая КИ – действительно повод для отказа. Такие организации имеют огромные клиентские базы и не нуждаются в заёмщиках, чья благонадёжность под сомнением.

Скрыть факт невыплаты кредита, просрочек или других задолженностей не получится – все данные фиксируются и хранятся в БКИ (бюро кредитных историй). Их проверка при рассмотрении заявки на кредит обязательна, поэтому подробная информация о вас неизбежно будет обнародована.

Но выход есть: обратиться в маленькие банки или небанковские кредитные организации – автоломбарды и МФО.

Наиболее высоки шансы получить займ с плохой кредитной историей без отказа в следующих случаях:

• КИ испорчена разовой и короткой просрочкой платежа (не дольше 15 дней), закрытой на момент обращения;
• задержка платежа произошла по вине кредитора, например, из–за технического сбоя (подобные моменты вообще можно оспорить и убрать факт просрочки из истории);
• с момента просрочки клиент успешно закрыл один или несколько других займов;
• со дня полного погашения кредита с просрочками прошло больше года;
• в КИ допущена ошибка: присутствуют обращения за кредитами, задержки или другие действия, которых вы не совершали, в этом случае нужно убрать недостоверную информацию, обратившись в БКИ либо через суд.

На положительное решение может повлиять привлечение поручителя, который примет на себя ответственность за выплату долга и в случае нарушения заёмщиком условий договора будет выплачивать ссуду вместо него.

Другой практически безотказный способ получить одобрение – оформить залоговый кредит, предоставив в качестве финансовых гарантий имущество: машину, мотоцикл, квартиру, дачу, земельный участок или любой объект. В этом случае даже если клиент не выплатит заём полностью, кредитор получит залог и не останется в убытке.

Кредитную историю можно исправить, взяв несколько мелких кредитов и быстро их погасив. Например, приобрести несколько недорогих товаров в магазине в рассрочку и выплатить её досрочно. Рассрочка считается полноценным потребительским кредитом с занесением в КИ, с её помощью можно быстро повысить кредитный рейтинг без ощутимой переплаты.

Не стоит направлять кредитные заявки сразу в несколько организаций – это отразится в КИ. Большое количество обращений говорит о том, что вам срочно нужны деньги и взять их больше негде, что не добавит доверия в глазах кредитора.

Клиентам с плохой КИ займы предоставляют на жёстких и часто невыгодных условиях:

• повышенная процентная ставка – при оформлении займа на него начисляют максимальный процент, таким способом кредитор компенсирует повышенный риск;
• меньшая сумма, даже при предоставлении залога – имея в анамнезе просроченный займ, не стоит рассчитывать на ссуду в несколько сотен или миллионов рублей;
• сокращённый срок погашения кредита и, соответственно, больший размер ежемесячного платежа;
• более суровый штраф при нарушении условий договора.

Отметим, что ужесточение условий по кредиту чаще всего практикуют банки. Небанковские кредитные организации более лояльны к клиентам, в них кредитной истории уделяется меньше внимания, а получить взаймы даже крупную сумму проще.

МФО оперируют небольшими суммами, поэтому для них риск потерять деньги из-за невыплаченного займа не столь велик и компенсируется высокими процентам.

Автоломбарды выдают деньги под залог машин, недвижимости и другой собственности, что также минимизирует риск убытков. Поэтому заявки в них рассматривают быстро – за полчаса-час, а денежные средства выдают сразу – займ на карту с плохой кредитной историей поступает в тот же день.

Отказы в небанковских структурах выносятся редко и по действительно веским основаниям – ваша кредитная история должна быть серьёзно испорчена, например, действующей задолженностью или фактом нахождения имущества/счетов под арестом, запретом на продажу и т.д.

Даже если клиент находится в патовой ситуации и согласен на изначально невыгодные условия займа, не факт, что его заявка будет рассмотрена положительно. Одобрят ли ссуду или откажут, зависит от множества факторов: наличия постоянного источника дохода, специфики трудоустройства, размера заработной платы.

Но есть обстоятельства, при которых вероятность отказа близка к 100%:

• Одна или несколько длительных просрочек по кредиту (30-90 дней и более). Долгие задержки выдают серьёзные финансовые проблемы у заёмщика, либо его легкомысленное отношение к взятым обязательствам. И то, и другое значительно повышают риск невыплаты им долга или погашения с частыми нарушениями графика, что для кредитора неприемлемо.
• Наличие незакрытых просрочек по займу независимо от их причины. Даже если задержка зафиксирована всего день назад, но числится открытой – то есть платёж не поступил, а вы уже обращаетесь за новой ссудой – это тревожный сигнал для кредитора и повод для отказа.
• Наличие в КИ судебных исков и взысканий долгов – если на вас подавали в суд, на имущество был наложен арест или оно реализовывалось в пользу истца. К таким факторам относят не только долги по кредитам, но и алименты, задолженность по ЖКХ. Сумма долга значения не имеет.
• Нарушение обязательств или условий договора в организации, куда заёмщик подал заявку на новый кредит. Вы уже брали ссуду в компании, выплатили её с нарушениями графика, и решили снова взять здесь займ. Едва ли кредитор решит повторно заключить сделку с клиентом, продемонстрировавшим свою неблагонадёжность.

С непогашенными просрочками по кредиту получить займ в банке практически невозможно, в автоломбарде или МФО – можно попытаться.

Гарантированного способа, как получить кредит с плохой кредитной историей не существует, но в одних организациях шансы равны нулю, а в других – достаточно высокие.

В крупные банки типа Сбера или ВТБ обращаться имеет смысл только при наличии действительно несущественных нарушений ­– кратковременных просрочек, которые вы давно устранили, а в идеале выплатили кредит полностью. Но и здесь риск отказа высок.

Можно назвать пять банков, которые работают даже с «проблемными» клиентами и готовы закрыть глаза на отрицательную КИ:

• Реннесанс Кредит. Банк выдаёт целевые и потребительские кредиты, а также онлайн кредиты «за 1 минуту». Процентная ставка от 3.9%, но на неё при плохой КИ рассчитывать не стоит. Максимальный процент по кредиту 59.5%. Подать заявку можно на официальном сайте банка и через агрегаторы. Условия рассчитываются индивидуально, окончательная ставка называется после одобрения.
• Хоум Кредит Банк. Выдаёт кредиты сроком до 7 лет. Процентная ставка от 7до 40%. Для получения займа нужно заполнить анкету на сайте. Деньги приходят на карту после подписания договора.
• Т-банк (бывший Тинькофф). Оформление заявки через сайт, договор и карту с деньгами привозит сотрудник банка в удобное время на указанный адрес. Ставка от 15.6% до 50%. Для оформления достаточно паспорта. Шансы на одобрение повышает наличие дебетовой карты банка. Но выгодную ставку с плохой КИ вы не получите.
• ОТП банк. Кредит оформляется онлайн на сайте банка, для этого требуется заполнить анкету с личными данными. Деньги выдаются наличными или перечисляются на счёт в банке. Займы одобряются только при наличии официального трудоустройства. Процентная ставка от 5.9%.
• Альфа-Банк. Ссуда выдаётся на срок до пяти лет. Обязательна справка с работы и паспорт. Минимальная ставка 12%. При отказе можно оформить кредитную карту, при исправном внесении платежей спустя полгода можно будет оформить займ.