Как погасить просроченный кредит?

Задержка платежа может случиться по разным причинам: из-за потери работы, ошибок в планировании бюджета или просто потому, что вы забыли о дне «X» и пропустили выплату. К чему готовиться, если вы просрочили ежемесячный платёж, чего ждать от банка и как погасить просроченный кредит, узнаем из материала ниже.

Процесс взыскания долга при кредитах с просрочками организован в несколько этапов и зависит от действий должника:

• Мягкий период – первые несколько недель после пропуска платежа. Клиенту отправляют СМС-сообщения о задолженности. Сотрудники звонят с целью выяснить причину задержки и предлагают варианты решения проблемы: отсрочку, реструктуризацию, новый кредит и т.д. На долг начисляется штраф: фиксированная сумма плюс несколько процентных пунктов к основной ставке для начислений на следующий месяц. Факт задержки фиксируется в кредитной истории.
• Жёсткий период. Для возврата просроченного займа банк передаёт долг коллекторам. Сделать это он может, привлекая их для давления на должника (звонки, письма, личные встречи), либо продав долг коллекторскому агентству. На кредит по-прежнему начисляются штрафы и пени, плюс действует повышенная ставка.
• Судебный этап. Должнику направляют официальное предупреждение и, если он не реагирует, подают иск в суд. Пока длится разбирательство, штрафы на сумму долга не начисляют, но заёмщику придётся оплатить все судебные издержки (если он проиграет дело): пошлину, услуги юриста истца, плюс понадобится нанять собственного адвоката, либо представлять свои интересы самостоятельно. Вероятность проигрыша близка к 100%, так как кредитный договор должник подписывал добровольно, а значит, был согласен со всеми условиями. Проиграв суд, он выплачивает кредит со всеми штрафными начислениями, но иногда судья может уменьшить сумму, списав часть штрафа.
• Взыскание долга приставами. К задолженности добавляется исполнительский сбор (7% от суммы долга). На имущество должника могут наложить арест, со счетов списать деньги в счёт уплаты долга. С зарплаты будут регулярно удерживать до 20%. Также возможен запрет на выезд за границу и другие ограничительные меры. Арестованное имущество будет реализовано в пользу банка или коллекторов.

Выйти из ситуации с минимальными потерями можно на первых двух этапах. После передачи дела приставам решать проблему бесполезно, придётся выплатить изрядно подросшую за счёт штрафов и сборов задолженность и, возможно, расстаться с имуществом, которое будет продано гораздо ниже своей стоимости.

Кредиторы не сразу звонят и уведомляют о задолженности, обычно между отсутствием платежа и действиями банка проходит до 90 суток. При этом пени начисляют с первого дня задержки.

Если задержка всего несколько дней, можно прийти в банк и внести просроченную сумму вместе с неустойкой. Если задолженности несколько месяцев или лет – придётся договариваться с держателем долга о способах погашения.

После нескольких месяцев задержки банк может продать ваш долг. Поэтому первое, что делать, если просрочил платёж по кредиту – узнать, кому сейчас принадлежит право взыскания, то есть кому конкретно вы должны. Сделать это можно несколькими способами:

• Позвонив в банк. Там можно узнать сумму долга на данный момент, ставку, по которой начисляются проценты, и сумму неустоек. Если права на задолженность переданы коллекторскому агентству, вам обязаны об этом сообщить.
• Позвонив напрямую коллекторам. По закону они не могут начислять проценты и штрафы, если работают по агентскому договору, то есть если долг принадлежит банку, но взыскивают его посредники. Если же коллекторы действуют в рамках договора цессии, то есть переуступки прав на долг, проценты и неустойки начисляться будут, но в том же размере, что и в банке – увеличивать ставку или другие выплаты коллекторы не вправе.
• Запросив кредитную историю. Все банковские данные, в том числе просрочки и невыплаты по кредитам, фиксируются в КИ. Там же будет содержаться информация о текущем держателе вашего долга и размере задолженности. Запросить информацию можно на официальном сайте БКИ, либо через сервисы-посредники. Узнать, в каком из БКИ хранится ваша история, можно на Госуслугах.
• На официальном сайте ФСПП РФ. Этот способ задействуется, если по делу должника прошло судебное заседание и было запущено исполнительное производство. Информация находится в открытом доступе и не требует регистрации. Нужно ввести ФИО и дату рождения в форму поиска. Если в системе ничего не найдено, значит, суда либо не было, либо исполнительный лист ещё не передан приставам.

Если дело уже передано в ФСПП, лучше самостоятельно связаться с ними и договориться о добровольной выплате задолженности.

Для начала следует подробно рассчитать стратегию выплаты, трезво оценив свои финансовые возможности и составив потенциальный график платежей. Можно договориться с банком о реструктуризации или об уменьшении размера платежа, обычно кредитору выгоднее пойти навстречу, чем тратить время на взыскание.

Если долг передан коллекторам по агентскому договору, общаться с ними по смягчению условий бесполезно, всё равно придётся обращаться в банк. В данном случае коллекторы лишь посредники и принимать решения не имеют права.

Если же агентство действует по договору цессии, можно попробовать договориться. Иногда удаётся списать часть штрафов, уменьшив тем самым сумму задолженности. Коллекторы имеют право списывать неустойки, банки – нет.

Как оплатить просроченный кредит:

• предложить кредитору свой вариант решения проблемы – сумму, которую вы сможете регулярно выплачивать, срок полного погашения займа;
• договориться о новом графике выплат;
• внимательно соблюдать график, аккуратно вносить платежи в установленном размере – нехватка даже нескольких копеек сформирует новую просрочку;
• после полного расчёта взять справку об отсутствии задолженности, чтобы в будущем из-за ошибки или технического сбоя за вами не образовался новый долг.

Чем раньше вы пойдёте на переговоры – тем выше шанс достигнуть консенсуса.

Главное, в общении с кредитором – это спокойствие. Общайтесь вежливо, в нейтральном тоне, ни в коем случае не грубите, это только усугубит проблему. Важно подготовиться к разговору заранее:

• составьте примерную речь, приготовьтесь объяснить причину задержки;
• подготовьте ориентировочный план действий с графиками, цифрами и другими данными, чтобы собеседник видел ваш серьёзный настрой и намерение платить;
• определите хотя бы приблизительный срок, к которому сможете частично или полностью закрыть кредит;
• помните, что кредитор не заинтересован вас разорить, ему гораздо выгоднее, чтобы вы платили добровольно, чем терять время в судах и процессуальных процедурах.

Если оппоненты увидят вашу готовность к сотрудничеству, то охотнее пойдут на уступки и могут предложить более выгодные условия.