Как снизить процент по кредиту?

Платежи и переплаты по займу нарушают комфорт привычной жизни, отнимая часть дохода, поэтому, если есть возможность снизить начисляемые проценты, непременно стоит ей воспользоваться. Давайте узнаем, как снизить процентную ставку по кредиту и что для этого нужно.

Процентные ставки по кредитам, вкладам и другим финансовым продуктам привязаны к ключевой ставке Центробанка: чем она ниже – тем ниже проценты в банке.

МФО руководствуются другими ограничениями, прописанными в законе, где максимальная ставка по займам 0.8% в день ли 292% в год.

Чтобы по итогу ссуда не оказалась слишком дорогой, важно вдумчиво читать договор перед подписанием, особенно в части начисляемых процентов.

Между реальной ставкой и обещанной в рекламе – десятки процентов разницы. Например, если заявлена ставка от 7%, это значит, что её получат единичные заёмщики с «идеальными» характеристиками: безупречной кредитной историей, высокой зарплатой, постоянным трудоустройством и другими критериями.

У клиентов с невысоким доходом или неполным пакетом документов процент будет выше, например, 10-12%. Для клиентов из группы риска или с «запятнанной» КИ ставка будет максимальной из предусмотренных в программе – 20-30% и более. Так компания компенсирует риски и оправдывает потенциальные расходы на взыскание долга.

Процент по кредитам не может быть ниже ставки рефинансирования, установленной Центробанком, но этот показатель периодически меняется, а значит, процент займа также можно менять.

От чего зависит кредитная ставка:

• Сумма: чем крупнее кредит – тем меньше ставка.
• Срок кредитования: чем он дольше – тем ниже процент.
• Политика кредитной организации: чтобы привлечь новых клиентов, компания может предлагать сниженный процент. Нужно мониторить предложения в разных местах, искать акции и специальные программы (для студентов, пенсионеров, молодых семей и т.д.), выбирая самые выгодные.
• Для зарплатных клиентов банка ставки часто ниже, возможно, имеет смысл перевести получение зарплаты в выбранное учреждение.
• Кредитная нагрузка заёмщика: чем она больше – тем выше риск образования задолженности, для таких клиентов действуют повышенные ставки. Если по старому займу осталось несколько платежей, возможно, стоит погасить их досрочно, снизив уровень закредитованности и заодно улучшив КИ.
• Вид кредита: самые высокие проценты установлены по потребительским кредитам, стоимость автокредитов и ипотеки ниже.
• Кредитная история: если заёмщик всегда исполняет взятые обязательства и не нарушает график, шанс получить выгодные условия для него выше. Если ваша КИ подпорчена незначительной просрочкой, перед оформлением новой ссуды стоит её поправить, взяв и выплатив несколько маленьких займов.

Перед обращением за ссудой тщательно изучите свою кредитную историю: возможно, она испорчена, а вы об этом даже не знаете. Снизить кредитный рейтинг может мелкая задолженность по штрафам или ЖКХ, отрицательный баланс на карте (например, если банк списал плату за уведомления или обслуживание, а на счёте ноль – тогда он уйдет в минус, а на владельце будет числиться долг).

Предоставляйте полный пакет документов, включая справку с работы, справки о дополнительных доходах, СНИЛС, ИНН, даже если в условиях заявлен только паспорт и второй документ на выбор. Это подтвердит вашу платёжеспособность и благонадёжность.

Кредиторы охотно идут на смягчение условий клиентам, предоставившим финансовые гарантии выплаты долга, в этом качестве оптимально привлечение поручителя или созаёмщика, причем второй вариант предпочтительнее.

В целом, можно ли снизить процентную ставку по кредиту и на каких условиях, зависит от конкретной кредитной программы и политики кредитора.

Как снизить ставку по действующему кредиту и возможно ли это вообще, зависит от правил, действующих в кредитной организации. По закону кредитор не может пересматривать ставку в одностороннем порядке, как в большую, так и в меньшую сторону, поэтому для её снижения понадобится, как минимум, письменное заявление от заёмщика.

Даже если в договоре предусмотрена возможность снижения ставки, меняться она будет в пределах начального диапазона: к примеру, если это 15-30%, то ниже 15% ставка не уменьшится.

Снижение процентов по действующему кредиту – добровольное решение кредитора. Повлиять на него могут такие факторы, как:

• исправное внесение платежей и отсутствие даже единичных просрочек;
• согласие клиента на дополнительные условия (оформление страховки или другого финансового продукта, переход в негосударственный пенсионный фонд и т.д.);
• погашение большей суммы займа (80% и более).

Существует ещё два способа уменьшить ставку: рефинансирование и реструктуризация долга.

При рефинансировании вы берёте новый займ для погашения старого под меньший процент. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить ПСК, либо увеличить сумму заёма, получив дополнительные средства.

Реструктуризацию применяют, если заёмщик не справляется с долговой нагрузкой, то есть не может ежемесячно вносить нужную сумму. Под реструктуризацией понимают изменения условий действующего договора: продление срока выплаты долга с уменьшением размера ежемесячного платежа или с переходом на другую ставку. Это помогает снизить кредитную нагрузку и избежать задолженности.

Изменение ставки может быть как в меньшую, так и в большую сторону. Для реструктуризации требуются серьёзные основания: потеря дохода, возникновение неотложных расходов, временная утрата трудоспособности и т.д.

Факт реструктуризации отражается в КИ, это не лучший способ снизить процентную ставку.