Кредитная история: что это такое и как её проверить?

Ни одна кредитная организация не выдаст займ, пока не убедится в порядочности и благонадёжности заёмщика. Упростить эту задачу призвана кредитная история — подробное долговое досье на потенциального клиента.

Кредитная история — это сводная информация о физическом или юридическом лице, куда входят:

• данные о действующих и закрытых кредитах (потребительских, ипотечных, залоговых и т.д.);
• данные о покупках в рассрочку;
• закрытые и активные кредитные карты;
• лизинговые договора;
• участие в кредитных договорах в качестве поручителя или созаёмщика;
• овердрафт по банковским картам;
• все заявки на займы и кредиты + решения по ним;
• факты просрочки и задолженности платежей;
• данные о реструктуризации и банкротстве;
• задолженности по алиментам, ЖКХ, налогам и штрафам.

Плохая КИ — серьёзная причина для отказа в займе, а испортить ее могут даже такие незначительные моменты, как забытый штраф или копеечный «минус» на карте (например, если при нулевом балансе банк списал плату за уведомления).

Периодическая проверка кредитной истории поможет сэкономить время на безнадёжных заявках и исправить ситуацию, если ваш кредитный рейтинг стремится вниз.

Все КИ хранятся в бюро кредитных историй, но таких организаций много, и в какой именно содержатся данные на конкретного человека, изначально неизвестно.

Чтобы узнать, в какое бюро обращаться, следует запросить эту информацию на портале Госуслуг. Данные предоставляются Банком России по паспорту, но если вы авторизованы на Госуслугах, документы подгружаются автоматически. Ответ придёт в личный кабинет.

Можно направить запрос в крупнейшие БКИ из реестра ЦБ: «Объединённое Кредитное Бюро», «Кредо», «Национальное Бюро Кредитных Историй», «Спектрум Кредитное Бюро», «Русский Стандарт» или «Скоринг Бюро». Хотя бы в одном из них обязательно хранится нужная информация.

Узнав, где хранится КИ, можно запрашивать отчёт. Для этого необходимо зарегистрироваться на сайте БКИ и предоставить удостоверяющие личность документы, либо авторизоваться через Госуслуги. Просто по фамилии получить сведения не получится. Узнать кредитную историю также можно через запрос обычной почтой или посетив офис бюро.

Информация предоставляется бесплатно дважды в год при электронном обращении и один раз в год, если отчёт отправлен на бумажном носителе. При большем числе обращений взимается плата. Кроме того можно подписаться на платную рассылку от БКИ, тогда все изменения и обновления КИ будут сразу присылать на e-mail или в СМС.

Низкий кредитный рейтинг — ещё не приговор. КИ можно улучшить, хотя и не за один день. Что можно сделать:

• оформить один или несколько недорогих товаров в рассрочку и досрочно рассчитаться;
• взять небольшую ссуду в МФО или маленьком банке — в таких организациях менее щепетильно относятся к клиентам;
• закрыть все имеющиеся кредиты;
• погасить текущие просрочки и задолженности;
• закрыть неиспользуемые кредитные карты;
• не подавать заявки сразу в несколько компаний.

Процесс занимает несколько месяцев, в течение которых следует тщательно соблюдать график платежей и ни в коем случае не допускать новых просрочек.

Кредитная история — не гарантия одобрения или отказа. На решение кредитора влияет размер дохода заёмщика, уровень закредитованности, запрашиваемая сумма и другие факторы.

Помимо кредитов КИ влияет на стоимость страховых полисов, её запрашивают некоторые работодатели, судебные и следственные органы и даже частные лица, например, при покупке авто или недвижимости, чтобы убедиться в отсутствии арестов и других ограничений на имуществе.