Показатель долговой нагрузки: что значит и методы расчета

Перед выдачей кредита финансовая организация обязана оценить риски и платёжеспособность клиента, чтобы минимизировать вероятность невыплаты им долга, просрочек и банкротства. Специально для этого используется ПДН, что в расшифровке означает показатель долговой нагрузки.

ПДН — это соотношение платежей по всем кредитным обязательствам к доходам. Говоря проще, что такое ПДН в банке — это процент от заработка, который уходит на обслуживание всех имеющихся у заёмщика долгов. При его расчёте учитываются кредиты и займы во всех банках и МФО, долги по кредиткам и покупки в рассрочку.

Для кредитора это показатель кредитной нагрузки клиента, позволяющий оценить его возможности выплачивать новый займ. Чем выше закредитованность — тем выше риск просрочек и невыплат, а значит больше вероятность отказа в кредите.

ПДН — это единый стандарт, введённый ЦБ в 2019 году и обязательный для всех банков. Он влияет на другой финансовый показатель — норматив достаточности капитала — способность банка рассчитаться с собственными инвесторами и вкладчиками. Если у него слишком много заёмщиков с задолженностями или просрочками, это снижает данный показатель.

Чтобы банк сам не оказался в долгу перед инвесторами, при выдаче кредитов он резервирует определённую сумму денег, на случай потенциальных проблем. Чем выше ПДН у клиентов — тем большую сумму требуется «отложить». При снижении достаточности капитала ниже установленного ЦБ уровня, банк может потерять лицензию.

Поэтому сотрудники обязаны рассчитывать ПДН при рассмотрении всех кредитных заявок от физических лиц.

ПНД учитывают при одобрении займов от 10 000 рублей. Его пересчитывают при изменении условий договора, например, при реструктуризации или повышении лимита по карте. Перерасчёт также обязателен, если между одобрением заявки и заключением договора прошло больше 31 дня, либо если займ выдавался на выплату других долгов, но не был использован за 5 лет.

ПДН рассчитывают по формуле, с учётом всех ежемесячных платежей по займам и всех доходов (заработной платы, поступлений от вкладов, аренды и т.д.).

Как рассчитать показать долговой нагрузки: для этого складываем все ежемесячные платежи и полученную сумму делим на суммарный доход, а затем умножаем на 100%.

Например, в рамках обслуживания кредитов вы ежемесячно платите 10 000 рублей, а ваш ежемесячный доход составляет 50 000 рублей. ПДН будет рассчитан следующим образом: (10000/50000)×100%=20. Таким образом, показатель долговой нагрузки составляет 20%.

При рассмотрении заявок кредитные организации учитывать уровень закредитованности:

• до 30% — считается показателем благонадёжности и низкого риска, таким клиентам кредиты одобряют в большинстве случаев;
• до 50% — допустимый уровень, ответ по заявке зависит от суммы кредита и политики конкретной организации;
• до 60% — предельный уровень, кредиты заёмщикам с таким ПНД считаются высокорисковыми, поэтому одобряются крайне редко;
• более 60% — критический уровень, взять необеспеченный займ с таким ПНД практически невозможно, поскольку высока вероятность просрочек и задолженностей.

При превышении кредитной нагрузки более 50% применяется надбавка к коэффициенту риска. Тем самым увеличивается сумма, которую банк обязан зарезервировать, делая выдачу кредита менее выгодной. Чем выше ПДН у клиента — тем выше надбавка и ниже достаточность капитала.

ПНД — не единственный критерий, по которому финансовая организация оценивает заёмщика. Не менее важную роль играет кредитная история, уровень дохода, наличие постоянного трудоустройства.