Рефинансирование кредита: что это такое и как работает?

Рефинансирование – это разновидность кредита, оформляемого для расчётов по другим займам. Говоря простыми словами, это погашение старого кредита новым.

Ключевой момент в том, как работает рефинансирование кредитов – возможность перекредитоваться на более выгодных условиях. Такие займы берут ради одной или сразу нескольких целей:

• снижение долговой нагрузки за счёт продления срока кредитования и уменьшения ежемесячного платежа;
• сохранение хорошей кредитной истории – при появлении финансовых сложностей рефинансирование позволит качественно обслуживать долг без нарушений графика;
• снижение переплаты и экономия средств, если ссуда берётся под меньший процент, чем текущая;
• получение дополнительных средств на неотложные расходы за счёт увеличения суммы займа.

У рефинансирования есть ряд важных моментов:

• таким кредитом можно покрыть один или сразу несколько займов у одного или нескольких разных кредиторов;
• оформлять рефинансирование необязательно в той же организации, где взят текущий кредит, тем более банки не всегда одобряют такие заявки, в этом случае имеет смысл обратиться к небанковским структурам;
• рефинансировать можно только кредит, по которому не было просрочек и задолженностей;
• срок рефинансирования зависит от выбранной программы и может составлять от нескольких месяцев до нескольких лет;
• возможна досрочная выплата займа без дополнительных комиссий;
• количество сделок, сколько раз возможно оформить перекредитование, не ограничено.

Суть рефинансирования сводится к покрытию старого долга новым займом. При реструктуризации же пролонгируются сроки выплаты, меняются условия, но сам кредит остаётся открытым. Проще говоря, реструктуризация означает изменения по условиям старого займа, а рефинансирование – получение нового. Это главная разница между ними.

У этих финансовых инструментов имеются и другие отличия:

• реструктуризация направлена на проблемных клиентов, которые не справляются с долговой нагрузкой;
• при реструктуризации может быть увеличен период кредитования либо предусмотрены отсрочки по уплате процентов;
• за её предоставление могут быть начислены дополнительные проценты;
• реструктуризация фиксируется в кредитной истории.

Рефинансирование часто путают с потребительскими кредитами, хотя это разные кредитные продукты.

Что значит рефинансирование кредита – это сугубо целевой займ, который берётся строго под определённую задачу – закрытие текущих долгов. Потратить его на другие цели нельзя.

Потребкредит выдаётся на личные нужды. Он может быть целевым или нецелевым, залоговым, с поручителем и т.д. Это ссуда, которую клиент тратит на товары или услуги, а не обслуживание текущих долгов.

На рефинансирование берут любые кредиты без просрочек по выплатам: потребительские, залоговые, автокредиты, кредитные карты, ипотеку. Всё зависит от финансовой политики кредитной организации.

Не подходят для рефинансирования:

• кредиты с задолженностью по платежам;
• займы с реструктуризацией;
• ссуды с «кредитными каникулами» и другими отсрочками;
• кредиты с особыми условиями (ссуды на развитие бизнеса, займы, субсидированные государством и т.д.);
• микрозаймы и другие продукты МФО.

Важную роль играет кредитная история заёмщика – если у него высокая долговая нагрузка, имеются задолженности, в банке ему откажут. В небанковских организациях менее требовательны к клиентам, каждый случай рассматривают индивидуально.

Требования к заёмщикам в большинстве организаций схожи:

• отсутствие текущих задолженностей по кредиту, который планируется рефинансировать;
• отсутствие просрочек и долгов по другим займам за последние 6-12 месяцев;
• минимальная сумма кредита – от 10000-100000 рублей в зависимости от правил кредитора;
• количество совершённых платежей (обычно не менее шести);
• число оставшихся платежей по договору – большинство кредиторов принимает на рефинансирование кредиты, по которым осталось совершить не менее трёх выплат;
• срок рефинансируемого кредита должен составлять не менее 3-х месяцев, чтобы оценить благонадёжность клиента.

Условия рефинансирования напрямую зависят от кредитной истории заёмщика и его финансового положения.

Процедура, как происходит оформление рефинансирования, включает несколько этапов:

1. Оформление и подача заявки клиентом.
2. Скоринг – проверка доходов и трудоустройства заёмщика, анализ кредитной истории, долговой нагрузки и других сведений.
3. Одобрение кредита и его выдача. Выплата может производиться на карту заёмщика или сразу на кредитный счёт. В некоторых организациях возможна выдача наличных денег. Способ зависит от того, где и как сделать рефинансирование кредита.

Повысить вероятность одобрения можно, предоставив финансовые гарантии в виде залога или поручителя.

Список документов для рефинансирования стандартный и включает:

• паспорт и СНИЛС заёмщика;
• справку о доходах (при маленьких суммах может не понадобиться);
• договор по рефинансируемому займу.

Для небанковских организаций, как правило, достаточно удостоверения личности и финансовых гарантий.

Выгодно ли рефинансирование, можно определить только путём точных расчётов. Целесообразно оформлять его, когда не выплачена большая часть процентов или если вы не справляетесь с обслуживанием долга и не хотите портить кредитную историю.

Выгоднее всего рефинансировать потребительские кредиты по более низкой ставке с сохранением срока кредитования.

Ипотеку, напротив, лучше переоформлять в конце, когда осталось несколько платежей по договору, при этом разница в ставках должна составлять не менее 2%.

Если кредитор доверяет закрытие долга самому клиенту, то есть перечисляет ему средства для самостоятельных расчётов, он должен быть уверен, что деньги использованы по назначению.

Для этого проводится одна или несколько проверок:

• запрос в другой банк на проверку закрытия рефинансированного кредита;
• требование справки о погашении кредита у клиента;
• запрос данных в БКИ.

Если средства заёмщик использовал нецелевым образом, кредитор может поднять процентную ставку.

Как следует из вышеизложенного, рефинансировать можно любые кредиты без просрочек по платежам. Но стоит ли это делать, зависит от предлагаемых условий. Если получится облегчить кредитную нагрузку, снизить размер платежа и/или переплату – такая сделка оправдана.

И главное: после погашения рефинансированного кредита следует убедиться, что сведения об этом появились в вашей кредитной истории.