Реструктуризация долга

Кредиты открыли массу новых возможностей в бизнесе, быту и других сферах жизни. Однако не все заёмщики грамотно оценивают свой финансовый потенциал и просчитывают риски – многие буквально тонут в долгах, не выдерживая кредитную нагрузку. Одним из выходов из столь неприятной ситуации может стать реструктуризация долга по кредиту.

Реструктуризация – это инструмент финансовой реабилитации должника, позволяющий частично восстановить его платёжеспособность и рассчитаться по займу без оформления нового кредита. Осуществляется посредством изменения условий кредитования, что значит:

• снижение кредитной ставки – параллельно уменьшается и стоимость кредита;
• уменьшение ежемесячного платежа – снижается долговая нагрузка, освобождая дополнительные средства;
• пролонгирование срока кредитования – размер ежемесячного платежа снижается, но число самих платежей увеличивается, а с ними растёт и переплата;
• оформление кредитных каникул – кредитор временно освобождает должника от ежемесячных платежей, но проценты по кредиту продолжают начисляться.

Проводит процедуру банк или организация, где оформлен кредит, либо, если речь идет о реструктуризации долга при банкротстве физического лица, её утверждает суд.

В любом случае, для предоставления услуги нужны веские основания: утрата трудоспособности, проблемы со здоровьем, временная потеря источника дохода, появление в семье ребенка или иждивенца и сопутствующий рост расходов. Причина должна быть документально обоснована.

Максимальный срок реструктуризации долгов для физлиц – 5 лет.

Чтобы в банке или в суде признали заявление обоснованным, необходимо предоставить план реструктуризации долгов гражданина, где содержатся следующие данные:

• общая сумма задолженности с неустойками, процентами, пенями, штрафами и прочими начислениями;
• доходы и имущество должника, включая недвижимость, банковские счета, транспортные средства;
• срок выплаты долга – период, в который заёмщик полностью выплатит тело кредита и начисления по нему;
• сумма ежемесячного платежа, которую заёмщик готов вносить регулярно и без задержек.

План может предоставить сам должник или арбитражный управляющий (назначается судом при запуске процедуры банкротства). Его обязательно должен одобрить кредитор (или большинство кредиторов, если таковых несколько), без этого процедура реструктуризации невозможна.

Если план не был предоставлен своевременно, процедура банкротства переходит на новый этап – реализацию имущества должника.

Реструктуризация долга – это реальный способ избежать судебного преследования и потери имущества. Но процедура не проходит без последствий для должника и сопровождается рядом ограничительных мер:

• запрет на оформление новых займов и кредитов;
• запрет на участие в уставном капитале компаний и юридических лиц;
• ограничение расходов – суммы более 50 000 рублей в месяц должник может потратить только с разрешения арбитражного управляющего;
• запрет на выезд за границу;
• запрет на передачу имущества другому лицу или в залог.

Реструктуризация отражается в кредитной истории и понижает кредитный рейтинг. Тем не менее, это более эффективный выход, чем прятаться от кредиторов или продавать имущество в счёт долга, и вот почему:

• банковские счета не блокируются;
• имущество должника не арестовывают и не продают «с молотка»;
• штрафы, пени и проценты на займ не начисляются;
• судебные иски, начатые до начала реструктуризации, прекращаются.

Реструктуризация не всегда выгодна в плане итоговой переплаты по кредиту, но позволяет избежать увеличения долга за счет штрафных санкций и сохранить имущество. Процедура подходит лицам с постоянным доходом (чтобы исправно вносить ежемесячные платежи), готовым досконально соблюдать все условия договора.