Как взять кредит без кредитной истории?

Главную роль при одобрении ссуды играет кредитная история с данными обо всех займах и задолженностях. Её отсутствие ставит под сомнение благонадёжность заёмщика, поэтому такие заявки часто отклоняют. Где взять кредит без кредитной истории и какие нюансы учитывать, рассмотрим в подробном дайджесте.

Кредитной историей называют сводную информацию о займах и долгах банковского клиента. От её содержания зависит, можно ли получить кредит или придётся искать деньги в другом месте. Это своеобразное финансовое досье, где фиксируются сведения о физическом или юридическом лице:

• выданные, погашенные или невыплаченные кредиты, включая потребительские, ипотечные, залоговые, автокредиты, кредитные карты, рассрочки в магазинах;
• задолженности и просрочки по кредитным платежам;
• иные формы задолженности:­ штрафы, долги по алиментам, ЖКХ, судебным искам;
• долговая нагрузка – сумма, которую в данный момент времени должен заёмщик и средства, которые он тратит на обслуживание долга;
• банки и организации, в которые обращался заёмщик;
• отказы по кредитным заявкам.

КИ формируется с момента обращения за первой ссудой и меняется, в зависимости от действий заёмщика: если он соблюдает финансовые обязательства, его кредитный рейтинг высокий, а история – хорошая. К такому клиенту доверие выше, финансовые организации охотно одобряют его заявки, причём на крупные суммы и на более выгодных условиях.

Окончательное решение, дадут ли кредит или откажут, зависит и от других факторов: наличия постоянного дохода и его размера, специфики трудоустройства, трудового стажа, долговой нагрузки и даже семейного статуса дебитора.

Поскольку получение кредита без кредитной истории не всегда возможно, не лишним будет заранее ознакомиться с ней и оценить свои шансы.

Все КИ хранятся в одном из бюро кредитных историй: ОКБ, Столичном кредитном бюро, НБКИ, кредитном бюро «Русский Стандарт», «Скоринг Бюро» и МБКИ «Кредо».

Чтобы узнать, в каком из них содержатся ваши данные, необходимо отправить запрос в ЦККИ Центробанка. Сделать это можно Почтой России, через МФЦ, при посредничестве нотариуса, через любое БКИ, но проще всего онлайн через Госуслуги. В последнем случае потребуется подтверждённая учётная запись.

Узнать свою кредитную историю можно одним из способов:

• на официальном сайте БКИ, заказав отчет (требуется авторизация через Госуслуги);
• по электронной почте, направив запрос, подтверждённый электронной подписью;
• лично в офисе бюро (необходимы паспорт и письменное заявление);
• обычной почтой, направив письменный запрос (нужно лично прийти в почтовое отделение и подписать заявление в присутствии почтового оператора);
• почтой, направив нотариально заверенное заявление;
• через посредников на платной основе.

Кредитная история может оказаться «нулевой», то есть данные в ней будут отсутствовать, если вы никогда не обращались за кредитом, либо делали это более 7 лет назад – именно столько по закону банки должны хранить такую информацию (хотя по факту хранят дольше).

Информация о займах, взятых до 2014 года, также не отображается, поскольку на тот момент действовал закон, запрещающий банкам передавать сведения о своих клиентах в БКИ без их согласия.

Отсутствие КИ в эру кредитов и рассрочек выглядит подозрительно, с точки зрения банка это скорее минус. К таким клиентам банки относятся настороженно и одобряют ссуды неохотно, поскольку спрогнозировать их поведение невозможно.

Но это не значит, что нулевая история – гарантия отказа. При рассмотрении заявки учитывается ряд нюансов: наличие у заёмщика постоянной работы, стаж и размер зарплаты, наличие других источников дохода или поручителя, как часто он меняет места работы, есть ли у него дети или иждивенцы. То есть оценивают его возможности выплачивать долг своевременно в полном объёме и определяют факторы, которые могут этому помешать.

Клиентам «без репутации» банки предлагают менее выгодные условия: меньшую сумму займа, короткие сроки кредитования, высокую процентную ставку, увеличенный размер ежемесячного платежа. Таким способом компания компенсирует высокие риски

С нулевой КИ оформить займ сложнее, но всё же возможно.

Существует несколько способов, как получить кредит.

В банке, доказав свою благонадёжность и финансовую состоятельность. Для этого понадобятся справка 2 НДФЛ, при наличии банковского депозита можно предоставить выписку о движении по счёту. Большим плюсом станет привлечение поручителя. Но даже с финансовыми гарантиями банки неохотно предоставляют крупные ссуды заёмщикам-новичкам.

Взять залоговый кредит. Залогом может выступать автомобиль, спецтехника, недвижимость, земельный участок, коммерческий объект. Такие займы обеспечены ликвидным имуществом, поэтому риски по ним минимальны. Залоговые кредиты активно одобряют как банки, так и небанковские кредитные организации. Для оформления понадобятся документы, подтверждающие право собственности на объект залога. Имущество остаётся в собственности у клиента и после возвращения долга выводится из залога.

Можно быстро создать кредитную историю, взяв потребительский кредит на минимальную сумму (такие заявки одобряют практически всем) и быстро его выплатив. Либо оформить кредитную карту и исправно вносить платежи. Такой способ позволит сформировать хорошую КИ. Из минусов ­– даже с небольшой суммы придется платить проценты, плюс дополнительная потеря времени.

Выгоднее всего взять беспроцентную рассрочку в магазине на какую-нибудь покупку и досрочно её погасить. Из документов понадобится только паспорт, никаких справок о доходах и поручителей. Это тоже разновидность кредита и сведения о нём передаются в БКИ, при этом переплата по займу минимальна.

Какой способ лучше, зависит от конкретной ситуации. Например, когда деньги нужны срочно или требуется большая сумма со 100% вероятностью одобрения, проще обратиться в небанковскую организацию. Здесь можно взять кредит наличными без кредитной истории и справок, а также без поручителей и волокиты с документами. Потребуется только залог.

Главное преимущество таких займов – скорость. Заявки одобряются в течение часа, а деньги выдаются в день обращения. При этом организация не отслеживает, на что заёмщик тратит средства и не ограничивает его свободу. Залоговое имущество остаётся в собственности и им можно полноценно пользоваться.

Процесс, как можно взять займ, предельно прост – достаточно подать онлайн заявку и в назначенное время встретиться с сотрудником для оценки залога и оформления сделки.

Как мы выяснили, получить кредит без КИ вполне реально, особенно если вы можете доказать свою платёжеспособность или предоставить финансовые гарантии.